家計相談「住替えても大丈夫？資金計画が心配」

ファイナンシャルプランナーへのご相談内容
現在の持ち家が手狭になり、住み替えを考えています。家族構成は夫44歳（電機メーカー会社員・額面年収830万円）、妻（専業主婦）、長男11歳（公立小5年、私立中学受験を準備中）、長女8歳（公立小2年、中学受験を予定）の4人家族です。
10年前に新築物件を4500万円で購入し、延床面積30坪、ローンの残高は現在2400万円あります。自宅売却の査定価格は2500万円で、売却資金で残っているローンを完済予定です。住替え先は同じ学区内にある築8年の中古物件で、延床面積40坪、価格は4200万円です。現在の預貯金は約600万円ありますが、頭金と仲介手数料・引越し費用等に400万円を充当し、不足する4000万円はローンを予定しています。
不動産仲介業者さんから住宅ローンは問題ないからと住み替えを強く勧められています。老後の資金計画を踏まえても大丈夫でしょうか？

　ファイナンシャルプランナーのご回答
家計のキャッシュフローをシミュレーションすると、住替え後の２年目から資金繰りが厳しくなり、第２子の長女さんが私立中学校に入学する５年後には、年間の家計赤字額が100万円を超える年も出てきます。さらにその後も長男さん・長女さんの教育費がかさむことから、８年目には住宅ローン以外の教育ローンや消費者ローン等に依存した家計になる可能性があります。
このご相談例では、ご主人のお仕事の平均給与カーブ（業種・企業規模別）から将来の緩やかな所得増加を前提としていますが、経済環境の悪化などで所得が伸び悩んだ場合、もう一段の家計悪化リスクが生じます。
一方で、奥さまが長女さんの中学校入学に合わせて５年後から10年間アルバイト等で働きに出て、年間100万円程度の収入を得られれば、家計の収支状況は大幅に改善し、老後に向けての心配も軽減します。

住替え後の家計支出額の見通し　〜教育費負担がズシリ〜


住替え後の家計キャッシュフロー＜現在の前提＞


住替え後の家計キャッシュフロー＜10年間働きに出た場合＞